In Breve
- Quali sono i vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto finale, supervisione normativa e tracciabilità end-to-end.
- Come si sta evolvendo il panorama dei pagamenti transfrontalieri?
- I flussi cross-border si stanno ampliando, includendo pagamenti tra imprese e versamenti a freelance.
- Qual è il ruolo delle infrastrutture tecnologiche nelle banche?
- Le banche stanno migliorando le loro infrastrutture esistenti per gestire i pagamenti cross-border in modo più efficiente.
Nel panorama finanziario attuale, i pagamenti transfrontalieri rappresentano un settore in rapida evoluzione, con un crescente interesse da parte di fintech e wallet digitali. Tuttavia, le banche tradizionali continuano a mantenere vantaggi strutturali che i nuovi attori del mercato faticano a replicare.
Uno dei principali punti di forza delle banche è la titolarità del conto finale, che consente loro di gestire i fondi in modo regolamentato e sicuro. Questa detenzione regolamentata dei fondi è accompagnata da una supervisione normativa rigorosa, che contribuisce a costruire la fiducia dei clienti, frutto di anni di relazioni consolidate. Inoltre, le banche hanno la capacità di controllare l’intero percorso della transazione, garantendo così la consegna del valore pieno del pagamento e una trasparenza totale su commissioni e tassi di cambio.
Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando, superando le tradizionali rimesse. Secondo le stime della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà i 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste necessità richiedono un luogo di arrivo della liquidità riconosciuto e affidabile, dove le banche possono svolgere un ruolo cruciale.
Dal punto di vista tecnologico, le banche stanno beneficiando dello sviluppo delle infrastrutture esistenti. Lo schema di pagamenti di Swift, con le sue regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale stanno estendendo la loro portata per gestire anche l’ultimo miglio dei pagamenti cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza la necessità di costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ sta aumentando la ricchezza dei dati trasmessi, mentre l’applicazione della regola di viaggio FATF rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate. Alcuni esempi pratici mostrano che le infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, diversi operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, non tutte le banche possono beneficiare di queste opportunità in modo uniforme. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi resta discontinua. Pertanto, il vantaggio descritto è riservato agli istituti che decidono di investire in queste tecnologie e di utilizzarle per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.